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律师高新华(法学博士)的博客

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法学博士,教授,江苏圣益律师事务所律师,苏州仲裁委员会仲裁员,拥有上市公司独立董事资格,兼任常熟市行政复议委员会委员、常熟电台特约新闻评论员、常熟市流水琴川义工团成员、常熟市法律援助中心常熟理工学院工作站站长。主持法学研究课题近十项,公开出版法学专著二部、论文五十余篇,被评为省优秀青年骨干教师、苏州市优秀教育工作者、2012年度常熟新闻人物、苏州市领军型律师、常熟市优秀律师等。1997年获律师资格,经常为政府机关、企业事业单位提供法律服务。

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对机动车强制保险的认识  

2010-07-28 11:25:05|  分类: 世态百象 |  标签: |举报 |字号 订阅

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根据我国《道路交通安全法》地76条的规定,对于道路交通损害是先有保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿,超过责任限额的部分,才由事故当事人各自承担相应的赔偿责任。因此,在确定完道路交通事故所造成的人身损害和财产损失后,必须先确定是否存在机动车第三者责任强制保险,在处理完强制保险责任限额之后,才能决定强制保险责任限额范围以外的损害分担。所以,对机动车第三者责任强制保险的认定,将直接关系到《道路交通安全法》第76条的适用效果,非常重要,在司法实践中也引发了很大的争议。
我国《道路交通安全法〉》76条规定了保险公司对道路交通事故的人身损害和财产损害应在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担赔偿责任,但对机动车第三者责任强制保险本身却并未做任何具体规定,仅在该法第17条规定“国家实行机动车地势年者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定”。由此可见,在《道路交通安全法》公布之时,有关机动车第三者责任强制保险的具体制度规定尚未落实,立法机关授权国务院来加以具体落实。这样一来,《道路交通安全法》第76条在开始适用之时,该条核心部分的机动车第三者责任强制保险却尚未完全落实为具体的现实规定,由于立法上的先天缺陷,在具体适用中引发了巨大的争议。到了2006年7月1日,也就是《在交通安全法》实施两周年后,国务院制定的《机动车交通事故责任强制保险条例》开始实施,但其规定用词采用的是“机动车交通事故强制保险”,而非“机动车第三者责任强制保险”,与《道路交通安全法》第76条并不完全吻合,由此在实践适用中又产生了一些争议。
一、机动车第三者责任强制保险意义
机动车第三者责任强制保险,有时也被称为强制汽车责任保险。它是由国家以立法方式强制推行的保险,源于德国、瑞典及挪威,目前美、英、法、日、韩诸国及我国港澳台地区均以立法通过明确规定了这种强制汽车责任保险。我国《道路交通安全法》明确提出机动车第三者责任强制保险,也是为了顺应这种国际潮流。该保险由国家立法强制推行,如果机动车一方拒绝投保或保险公司拒绝承保,均以遭到相应的处罚或制裁。机动车一方投保该保险后,如果被保险机动车发生交通事故造成损害,保险公司将在责任限额范围内予以赔偿。
机动车第三者责任强制保险制度的建立具有非常重要的意义:
首先,它通过国家强制力推行,必将使其范围覆盖扩大到极限,这样可以更充分发挥保险的经济补偿功能,保障交通事故受害人即使获得赔偿,从而避免因肇事方经济赔偿能力的不足或肇事逃逸等原因导致受害人无法实际获得补偿这种尴尬现象,同时也减轻了机动车一方的事故风险和赔偿负担,体现了以人为本的精神。
其次,通过国家强制力推行是该保险覆盖到绝大多数机动车后,就可以根据不同的机动车的交通违章、事故理陪等具体情况有针对性地实行浮动保险费率,通过这个经济杠杆进一步培养驾驶人员的安全意识和自觉遵章守法的观念,从而自觉维护道路交通秩序,实现保险的社会管理职能。
第三,随着我国加入WTO后,对外交往将不断扩大和向纵深发展,在相关制度规定上应当符合国际通行做法,其他发达国家大多均以实行强汽车责任保险,因此建立机动车第三者责任强制保险制度将有利于我国多外交往,同时也有利于我国保险行业走向世界。由此可见,建立机动车第三者责任强制保险制度是我国经济实现和对外交流的必然趋势,也是彰显保障人权和出金交通安全的实现需要。
二、机动车第三者责任保险的特征
由于我国的机动车第三者责任强制保险仅仅是《道路交通安全法》中的一个用语而已,并未形成具体的制度规定。但从理论上加以分析,机动车第三者责任强制保险一般具有如下特征:
1.机动车第三者责任强制保险应当是一种社会保险,而非商业保险,它应当具有公益性。从不同保险的制度目的上,可以将保险氛围社会保险和商业保险两大类。社会保险通常是强制保险,词类保险一般是由政府基于保障人权、维护社户稳定等公共政策方面的考虑,通过保险制度来分散人民群众日常生活中发生的一些特殊损害,例如我国的工伤保险和医疗保险。这种社会保险是构件整个社会安全保障体系的重要环节,也正因如此,它才会被强制推行,因为它关乎整个社会的公共利益,任何个人都不能以自己的利益来干涉社会保险。而商业保险则市由保险公司针对个别社会成员自身所面临的危险来提供相应的补偿保障,这类保险是完全由个人通过自愿订立保险合同的方式来推行,不具有强制性。所以,商业保险提供的是对社会整体成员的危险保障,它不具有强烈社会公共利益性质;而社会保险是针对社会整体成员的危险保障,它 具有强烈的公益性质。也正因如此,社会保障才会被强制推行而成为强制保险。而之所以认定机动车第三者责任强制保险应当是一种社会保险,不仅在于其本身就明确规定了是强制保险,更在于其制度目的是为了使道路交通事故受害人获得赔偿保障,维护社会稳定。机动车第三者责任强制保险的这一特征要求其具体条款规定必须符合三个要求:一是此险种的运营不能以追求高额利润为目标,总体作到保本微利;二是无论何种情形下保险公司都不得拒绝投保该险种,最多只能严格按照规定条件适当多收投保费;三是该险种的投保费、陪付标准等具体条款应当由政府主观部门同意规定和调整,各保险公司无权擅自改变。
2.机动车第三者责任强制保险不是单纯的责任保险,是对道路交通事故造成的损害的保险,可称之为事故保险。虽然从用词上看,似乎机动车第三者责任强制保险应当是责任保险,但法律制度不能仅仅从字面来理解,否则必会犯形式主义的错误。所谓责任保险,也即第三者责任保险,是指当被保险人依法对第三人应负民事损害赔偿时,由保险人来承担这一赔偿责任。因此,责任保险是建立在被保险人应依法承担民事责任的基础之上,其赔偿保障对象是被保险人而非受害人,这样在实践中才会出现保险公司要求必须由被保险人对受害人赔偿完毕后,才给予理陪的现象,从而发生在被保险人逃逸或无能力赔付的情况下,因无法实际完成被保险人对受害人的赔偿,导致责任保险不能发生理赔的怪象。至于《道路交通安全法》中的机动车第三者责任强制保险,虽然在文字上有责任保险字样,但从该法第76条的规定来看,保险公司是针对交通事故损害承担直接赔偿责任,而且是在保险公司承担完赔偿责任后,剩余损害才由事故当事人分担。可见在保险公司依据机动车第三者责任强制保险对交通事故损害承担赔偿责任之时,尚不发生事故当事人之间的民事赔偿责任,保险公司赔偿责任负担范围也与事故当事人民事赔偿责任负担的损害范围也完全不同,因此保险公司的赔偿责任负担并不建立在事故当事人的民事赔偿责任的基础之上,与事故当事人应承担民事赔偿责任没有任何的联系,所以这种机动车第三者责任强制保险的具体条款规定必须符合二个要求:一是该险种必须是直接针对受害人进行赔偿;二是该险种的理赔必须不以事故当事人的民事赔偿责任为前提。
3.机动车第三者责任强制保险是具有社会管理职能的保险。机动车第三者责任强制保险是由机动车一方来交纳保费,进行投保,由于该保险的理赔是根据被保险机动车发生交通事故,因此通过理赔情况可以轻易了结被保险机动车所发生的事故的具体情况,从而统计出一些经常容易发生交通事故的机动车。这样可以根据保险事故发生的风险分布,要求经常发生交通事故的机动车多交纳投保费用,而对基本不发生交通事故的机动车就可以减少投保费用,这符合保险责任风险负担原理,也在客观上强化了被保险机动车一方的交通安全意识。机动车第三者责任强制保险这个特征也需有两个具体的规定:一是必须建立对交通事故理赔进行统计的系统;二是必须确定上浮或下调投保费用的条件,且该条件只能与交通事故的发生频率有关。
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